任意継続から国保へ切り替えた理由｜わが家は6月に変更予定です

独立後、「健康保険をどうするか」でかなり悩みました。

特に家族がいると、

• 国保にするべき？
• 任意継続のほうが安心？
• 結局どっちが安いの？

…と、調べるほど混乱しやすいですよね。

わが家も独立直後はかなり迷いましたが、最初は「任意継続」を選択しました。
ただ、今年は6月から国民健康保険（国保）へ切り替える予定です。

この記事では、

• なぜ最初は任意継続を選んだのか
• なぜ今になって国保へ切り替えるのか
• 実際どれくらい保険料が変わりそうか
• 切り替えタイミングで注意したこと

を、実体験ベースでまとめます。

「扶養ありフリーランス」のケースは意外と情報が少ないので、同じように悩んでいる方の参考になればと思います。

▼健康保険の次は医療保険を見直し、就業不能保険を軸に再設計しました

独立直後、わが家が任意継続を選んだ理由

まず前提として、わが家は扶養家族ありです。

会社員を辞めてフリーランスになると、健康保険は主に以下の選択になります。

独立直後の自分は、「国保＝高い」というイメージをかなり持っていました。

実際、国保は前年所得ベースで決まるため、会社員時代の年収が反映される初年度は高額になりやすいです。

さらに、国保には「扶養」の概念がありません。

つまり、

• 配偶者
• 子ども

がいても、それぞれ加入対象になります。

これがかなり大きい。

一方、任意継続は会社員時代と同じように扶養制度があります。
そのため、家族がいる場合は任意継続のほうが有利になるケースも多いです。

わが家も当時シミュレーションした結果、
「独立直後は任意継続のほうが保険料をかなり削減できる」という判断になりました。

健康保険選びについては、こちらの記事でかなり詳しく比較しています。

▼関連記事
【国保or任意継続】扶養家族のいるフリーランス、独立後の健康保険を安くするには！？

そして今年、国保へ切り替える予定です

ここが今回の記事の本題です。

結論から言うと、理由はかなりシンプルで、「前年所得が大きく下がったから」です。

フリーランス初年度は、正直かなり収入が低い時期がありました。
独立したばかりだと、

• 売上が安定しない
• 初期投資がある
• 仕事獲得に時間がかかる

など、想像以上に収支が不安定になります。

その結果、今年の国保計算ではかなり軽減が入りそうでした。

国保は前年所得ベースで保険料が決まります。

💡 つまり、
・前年所得が低い
・課税所得が少ない
場合、保険料が大きく下がる可能性があります。

しかも自治体によっては、

• 7割軽減
• 5割軽減
• 2割軽減

などの制度があります。

わが家も試算したところ、任意継続よりかなり安くなりそうでした。

実際の保険料比較

現時点の想定はこんな感じです。

※自治体・所得状況によって変わります

正直、ここまで差が出るとは思っていませんでした。
もちろん、前年所得が上がれば国保も上がります。
なので、「ずっと国保が安い」という話ではありません。

ただ、フリーランス初年度〜2年目は、

• 収入が不安定
• 所得が下がる
• 軽減対象になる

ケースも多いため、一度シミュレーションしてみる価値はかなりあると思います。

ちなみに、独立初年度は健康保険以外にも、

• 会計処理
• 経費
• 税金
• 扶養

など、分からないことが一気に増えました。

特に確定申告まわりは本当に混乱したので、当時の失敗談はこちらにまとめています。

▼関連記事
「【確定申告】初年度フリーランス、会計で迷いすぎた話」

国保へ切り替えるタイミングで注意したこと

ここも結構ややこしかったです。
自分が最初に誤解していたのは、「前年所得が反映されたら自動で安くなる」と思っていたこと。

実際は、

• 任意継続を続ける限り
• その保険料体系のまま

です。

つまり、国保の軽減を受けたいなら、国保へ切り替える必要があります。

わが家が6月切り替えを予定している理由

国保は前年所得が6月頃に反映される自治体が多いです。

そのため、

• 5月までは任意継続
• 6月から国保

という流れを予定しています。

このタイミングはかなり重要でした。

もし早く切り替えすぎると、「まだ前年の高所得が反映されている」可能性もあるためです。

自治体によって違うので、事前確認はかなり大事だと思いました。

実際に確認した切り替え手順

実際に健康保険組合へ問い合わせして確認しました。

流れはこんな感じです。

① 任意継続の資格喪失申出書を提出

注意点として、任意継続は「1日喪失」扱いです。

例えば、

• 6月1日喪失したい
  → 5月中に申請

が必要でした。

このあたりは結構わかりづらかったです。

② 資格喪失通知書を受け取る

国保加入時に必要になります。
発行まで少し時間がかかる場合もあるため、余裕を持ったほうが安心です。

5月初めに申請 → 5月21日に届きました

③ 14日以内に国保加入手続き

市区町村で国保加入手続きを行います。

必要書類は自治体で多少違いますが、一般的には、

• 資格喪失証明書
• 本人確認書類
• マイナンバー関連書類

などが必要とのこと。

注意点｜国保は自治体差がかなり大きい

ここは本当に重要です。

国保は自治体ごとの差がかなりあります。

• 保険料率
• 軽減制度
• 減免制度

が違うため、「ネットで見た金額と全然違う」も普通にあります。

また、国保には扶養概念がありません。
家族構成によっては、任意継続のほうが有利なケースも十分あります。

なので、

• 必ず自治体試算する
• 任意継続と比較する

のがおすすめです。

扶養の考え方については、こちらの記事もかなり関連性があります。

▼関連記事
「【2026年版】年収130万円を超えても扶養に入れる？退職後の社会保険の考え方」

まとめ｜フリーランスは“毎年最適解が変わる”と感じた

独立当初は、「任意継続のほうが安い」という判断でした。

でも、1年経つと状況が変わりました。

• 前年所得
• 家族構成
• 売上
• 軽減制度

によって、最適解はかなり変わります。

特にフリーランス初年度〜2年目は変化が大きいので、一度見直してみる価値はあると思います。

自分自身も、「国保＝高い」と思い込んでいたので、今回かなり勉強になりました。

フリーランス初年度は「健康保険以外」もかなり迷いました

実際、独立後に大変だったのは健康保険だけではありませんでした。

• 開業手続き
• 確定申告
• 経費
• 扶養
• 住民税
• 国保
• 保険見直し

など、「会社員時代は考えなくてよかったこと」が一気に増えます。